Så vent ikke for længe før du søger hjælp!

Flere oplever på et tidspunkt i deres liv at deres økonomiske situation ændres til det værre. Dette kan have mange forskellige årsager såsom for eksempel; optagelse af dyre forbrugslån, tab på investeringer eller løbende overforbrug. Derved kan gælden vokse så meget, at man til sidst ikke kan følge med når rudekuverterne dumper ind af brevsprækken. Læs mere her.

Gæld og økonomiske vanskeligheder kan derved blive en uoverskueligt situation, som man kan fristes til at lukke øjnene for. Men det gør bare situationen meget værre. Det er vigtigt, at man giver sig selv muligheden for at se vejen ud af en gældssituation, som ellers kan komme til at overskygge alt – og denne mulighed opstår først når man tør at kigge gælden i øjnene.

Der findes nemlig flere muligheder for at når det handler om, at komme ud af en håbløs gældssituation:

• Én mulighed er frivillig gældssanering som er en ordning, hvor din gæld kan blive sat ned. Hvis gælden bliver sat ned, bliver der derefter lavet en afdragsordning for den resterende del af gælden i en periode på oftest 5 år.
• Én anden mulighed er offentlig gældssanering – men der bliver dog på landsplan afvist 2/3 af alle ansøgere, hvilket gør dette til en mere usikker vej at gå.

Disse muligheder kan påbegyndes af dig selv og din familie eller du kan få professionel hjælp, således den bedst mulige løsning kan forhandles for dig. Læs her succeshistorier fra andre som har været i lignende situation.

Du kan også indtaste dine økonomiske profil herunder og så vurderer vi dine muligheder og kontakter dig.

Eller du kan kontakte 360 Wealth hvis du er interesseret i en uforpligtende samtale omkring din økonomiske situation.

Mødepligt i fogedretten

Du har pligt til at møde i fogedretten. Vi anbefaler, at du møder op i fogedretten, trods sygdom eller andre forhindringer. Fogedretten kan stille krav om, at du dokumenterer din sygdom med en lægeattest. Du skal selv medbringe denne blanket hos din egen læge. Du skal selv betale for attesten. Du kan ikke udeblive, fordi du skal på arbejde.

Normalt kan en anden møde for dig, hvis du udfylder den fuldmagt, du har modtaget med indkaldelsen til mødet i fogedretten. Den person, som møder for dig, skal kende til sagen og til dine økonomiske forhold. Gør personen ikke det, kan fogedretten stille krav om, at du møder personligt.Læs også mere på www.domstol.dk

Men du skal være opmærksom på at, hvis du ikke møder op, kan du risikere, at politiet afhenter dig uden yderligere varsel. Du kan også risikere, at fogeden samme dag eller senere møder op på din bopæl.

Mødet i fogedretten

Du skal medbringe alle oplysninger der er angivet i indkaldelse om din egne og din husstands økonomiske forhold til mødet, bl.a.:

• Registreringsattest til bil
• Matrikelnummer på fast ejendom
• Oplysninger om kontonumre på bankkonti

Du har pligt til, at svare på de spørgsmål, der bliver stillet på mødet, og til at tale sandt. Du kan straffes, hvis du taler usandt i fogedretten. På mødet vil dine muligheder for tilbagebetaling af gæld blive gennemgået. Hvis du ikke kan betale hele gælden straks, vil du normalt blive presset til at indgå i en afdragsordning.

Vores anbefaling er, at indgå i en frivillig akkordordning med alle de eksisterende kreditorer på baggrund af din økonomiske situation og fordelingsnøgle efter gældsstørrelse.

Hvis det IKKE er udgangspunktet for aftalen anbefaler vi at du IKKE indgår aftale i fogedretten.

Kan du hverken betale straks eller afdrage, og ejer du intet af værdi, kan du afgive en insolvenserklæring til fogeden. Det betyder, at du normalt først kan blive indkaldt til fogedretten igen efter 6 måneder. Hvis du mener, at du ikke skylder pengene, eller vil du protestere over andre forhold i sagen, kan du gøre det på mødet. 

Disse råd og informationer er til dig som står i situationen, hvor du er blevet indkaldt i Fogedretten, men du kan også kontakte 360 Wealth for en uforpligtende samtale angående din specifikke situation og derved opnå muligheden for at arbejde frem mod en frivillig akkordløsning med dine kreditorer.

Hvis du søger generel information og rådgivning omkring din privatøkonomi kan du her tilmelde dig vores nyhedsbrev.

Fagbladet 3F har en god artikel om krav til offentlig gældssanering

Gert Mouritzen fra Forbrugerrådet citeres bl.a. for at sige: “Loven er skruet sådan sammen, at de som virkelig har behov for at komme af med deres gæld, de kan ikke opfylde ansøgerkravene”.

Det betyder gældsramtes eneste alternativ til “bare at lade stå til” er en frivillig aftale om gældssanering gennem rådgivere som fx 360 Wealth.

Tendensen i 2011 er at flere søger gældssaneringer, mens der er færre konkurser. Det skriver domstol.dk (læs nyheden her), efter de to første måneder af 2011 er gået. Skifteretten har modtaget 20 flere gældssaneringsansøgninger end sidste år. Gældssanering følger naturligt i halen på afsluttede konkurser og tvangsaktioner, men tendensen af flere gældssaneringer kan også være et bevis på at danske gældsplagede i højere grad er blevet opmærksomme på deres gæld og deres muligheder. 

360 Wealth har nedenstående sammensat de vigtigste informationer som du har brug for, hvis også du vil blive opmærksom på din gæld og dine muligheder. Du kan samtidig læse meget mere omkring gældssanering, gæld og få gratis video’er omkring gæld her.

Få Overblik og enkelhed

Det er tid til at få strammet sin økonomi op, når kontoen hver måned går i overtræk med større og større beløb. Og når der ikke er penge til de ekstraordinære regninger til for eksempel tandlæge, reparationer af bilen, nyt tøj og til almindelig vedligeholdelse af boligen, så er det et sikkert tegn på, at udgifterne er for store i forhold til indkomsten. Det er nemmere at stramme op i tide og få styr på økonomien inden man havner i RKI kredit og Fogedretten.

Vejen ud af gældsfælden hedder overblik og enkelhed. Det vil sige kun én bank og et forsikringsselskab. Saml alt gæld ét sted, nemlig der hvor det er billigst. Det vil sige, at hvis man har bankgæld, bør der lånes maksimalt i boligen, hvis man bor i ejerbolig. Resten af gælden bør være samlet i en bank, hvor så meget som muligt bør være fordelt på de billigere bil- og boliglån og så lidt som muligt være i form af kassekredit/forbrugslån. Skift eventuelt bank, hvis renten er for høj. Hos www.mybanker.dk kan man analysere markeder og finde de billigste lån. 

Hvis banken siger nej til flere lån, så lyt til begrundelsen. Den vil ofte være, at ens økonomi er ved at blive svækket i en sådan grad, så banken ikke mere er helt sikker på, at man kan klare det. Det er ikke nødvendigvis fordi, banken er dum. Banker låner penge ud, hvis de tror på, at man dels har den økonomiske evne til at betale pengene tilbage, dels hvis de er sikker på, at man har viljen til at betale. Hvis du kan dokumentere dette eller på anden måde vise, at banken kan være tryg, så vil de fleste bankrådgivere gå langt for at hjælpe.

Er man først havnet i gældsfælden, hvor den eneste måde til at betale de løbende regninger på er ved at optage nye og dyre lån, så er der kun en vej ud. Det er at gå på økonomisk slankekur. Først skal man erkende, at gælden er et problem og derefter skal man danne sig et overblik over ens samlede økonomi. Ofte kan man nøjes med at skære alle unødvendige udgifter væk.

Eksempler på steder, hvor udgifterne kan være ubevidst høje er:

• Telefonregningen – råd: skift eventuelt mobilabonnement  til et lavprisselskab.
• Forsikringer – råd: Gå dine forsikringer igennem. Send din forsikringsoversigt til 360 Wealth.Vi kan normalt spare dig for 20% – kontakt 360 Wealth for mere information her.
• Abonnementer – råd: Kig nøje på alle abonnementer på aviser, blade, bogklubber og vurder hvad du har brug for Opsig alle de unødvendige – skriftligt. Mange af dem kan erstattes gennem internettet
• Spar på elektricitet/vand/varme – råd: Tag de kritiske sparebriller på. Begynd med en gang om ugen eller måneden at skrive tallene fra el, vand og varme målerne op og afhold eventuelt konkurrencer fra måned til måned.
• Indkøb – råd: Planlæg dine indkøb fra uge til uge ved at lave en madplan.
• Vær bevidst – råd: optræn din og din familiens bevidsthed til konsekvent at tænke på, hvordan man bruger sine penge.
• Målet: Der skal hver måned være penge tilbage på kontoen inden der kommer ny løn.

Frivillig gældssanering (læs mere her)

Er din økonomiske situation uoverskuelig med fx store rentebyrder, registreringer i RKI kredit, fogedsager, og aggressive kreditorer, så er der kun én løsning; nemlig at komme af med sin gæld og begynde forfra.

En mulighed er at forsøge sig med en frivillig gældssanering. Det vil sige, at man sammen med sin rådgiver går i gang med at forhandle om en nedsættelse af gælden mod, at man kontant betaler en procentdel af gælden, typisk i 5 år.

Proceduren er, at du først får et overblik over din gæld, udgifter og indtægter. Derefter kontakter rådgiver alle kreditorer med forslag på løsning. Der skal vedlægges budget og dokumentation for indtægter/udgifter og status over gæld og formue. Læs om tre trin til gældssanering her.

Vær opmærksom på, at det kan være svært at få skattemyndighederne og andre offentlige myndigheder til at gå med til en sådan aftale. Læs mere om gæld til det offentlige her.

Offentlig gældssanering

Offentlig gældssanering foregår gennem en indstilling til skifteretten. Det er vigtigt at rådgive sig hos eksperter i gældssanering inden (læs vores seneste gældssaneringsreferencer her). Ofte vil en ekspert ret hurtigt kunne afgøre om offentlig gældssanering er mulig af gennemføre.

Ved offentlig gældssanering lægges der vægt på, at gælden ikke er selvforskyldt, og at den er så stor, at det er usandsynligt, at man nogensinde kan betale pengene tilbage på normal vis. Gælden kan for eksempel være opstået som følge af konkursramt selvstændig erhvervsvirksomhed, skilsmisse, tvangsauktion og lignende. Læs mere om betingelserne for gældssanering her.

Hvis skifteretten bevilger gældssanering går en proces i gang, hvor retten behandler sagen og fastsætter et månedligt beløb, som man kan betale i fem år. Det samlede beløb, der kan betales i løbet af de fem år, får alle kreditorerne en andel af. Når de fem år er gået dømmes gælden som slettet, og man kan begynde på en frisk.

Test din økonomi

Du kan gratis få en analyse af din gæld og din økonomi hos 360 Wealth ved at indtaste dine oplysninger her.

Samtidig kan du finde meget mere information omkring gældssanering, gældsrådgivning og generelt om gældssanering her.

Du kan også tilmelde dig vores nyhedsliste her, og gratis få tilsendt 10 video’er omkring gældssanering. Du kan finde al yderligere information omkring gæld og gældssanering her.

Selvom det ser umuligt ud er der næsten altid velvilje at hente hvis du er proaktiv og konstruktiv.

Denne video er et bud på en start hvis du ikke kan finde motivationen til at gøre noget ved en håbløs gæld.

Selvom det ser umuligt ud er der næsten altid velvilje at hente hvis du er proaktiv og konstruktiv.

Man kan umiddelbart tro at det kan være en fordel at være passiv og se tiden an – men det er på ingen måde tilfældet!

Mange er i en situation, hvor de kæmper alene for at dække renteudgifterne, hvilket er en uholdbar situation!

Afhængig af størrelse og investors øvrige økonomi kan dette give alvorlige udfordringer. Generelt er det vores erfaring, at bankerne er fleksible, hvis man er proaktiv, hvis man kan dokumentere at man har styr på sin økonomi, og hvis man har en realistisk plan for tilbagebetaling af gæld.

Indhold, præsentation og forhandling er derfor et afgørende punkt!

Konkurs

Du bliver erklæret konkurs, hvis banken eller andre kreditorer vurderer, at du ikke kan betale din gæld tilbage. Domstolenes betingelse er, at skyldneren er insolvent, dvs. at skyldneren ”ikke kan betale sin gæld til tiden, og betalingsvanskelighederne ikke kun er midlertidige.”  Læs mere her

Det praktiske forløb for en konkurs er:

1. Kreditor indgiver konkursbegæring til skifteretten.
2. Skifteretten afsiger konkursdekret.
3. Du fratages råderetten over alle sine aktiver (med undtagelse af de absolut mest livsnødvendige).
4. Du anmeldes til RKI og alle bank- og kreditkort inddrages.
5. Din post spærres, så kurator kan kontrollere al post.
6. Evt. arv eller gevinster går i konkursboet.
7. Efter 1-2 år er bobehandlingen færdig, og du har mulighed for gældssanering.
8. Gennem de efterfølgende 3 år hvor gældssaneringen kører, skal al din indtægt, der dækker mere end en beskeden livsførelse, afleveres til konkursboet.

En konkurs er ekstremt hårdt både økonomisk og mentalt, hvorfor det meget sjældent er et ønskeligt mål.

Alternativ mulighed

Mange konkurser kan undgås helt, men det kræver at du handler før banken og får overblik over din økonomiske situation. Det er vigtigt at starte tidligt som muligt.

Derfor er der mange fordele ved at presse på for en løsning:

1. Undgå at komme i RKI. Hvis bank/kreditor tager initiativet starter de ofte med at sætte dig i RKI
2. Undgå konkurs
3. Fjerner bekymringer gennem sikkerhed for din fremtid og ro på familieøkonomien
4. Du undgår delløsninger, der kun kortsigtet tilfredsstiller banken men ikke løser det grundlæggende problem
5. Dine fremtidige indbetalinger går til en endelig løsning og ikke til at bevare status quo

Rådgiver

Det kan være dyrt at bruge rådgivere, hvorfor vores anbefaling er at se efter rådgivere, der arbejder efter ”no cure, no pay”. Et princip der betyder ingen resultater, ingen eller meget lille betaling.

Mange ønsker selv at håndtere forhandlinger med kreditorer, men det er vores erfaring, at resultatet bliver dårligere og tager længere tid.

Fordele ved at anvende en rådgiver er, at:

• Du sparer tid og mentale ressourcer der ellers går fra familie og arbejde
• Rådgiver håndterer al korrespondance
• Bankerne får materiale og præsentationer præcist som de foretrækker
• Forhandlingerne sker professionelt og ikke følelsesladet

Omkostning

360 Wealth samarbejder med en partner, som arbejder efter fast pris, så få et bud på, hvordan og hvor hurtigt en løsning kan komme på plads

Kontakt mig for et uforpligtende møde

Hvis du i første omgang blot foretrækker et bud på dine muligheder, tilbyder vi en gratis og uforpligtende analyse!

Analyse af muligheder

Hvis man vil ændre sin egen opsparingsprofil, kan det være nyttigt at være opmærksom på hvilke mekanismer, der styrer menneskers (over)forbrug og være opmærksom på i hvor høj grad, dette er relevant for én selv.

Ifølge Danmarks Statistik brugte vi danskere i 2007 gennemsnitlig 104 kr, hver gang vi tjente 100 kr

Nu har to forskere undersøgt, hvorfor danskerne i de senere år har brugt flere penge, end de har tjent.

Konklusionen er, at det bunder i vores sociologiske opfattelse

af os selv. Det vil sige vores indbyggede forventning til vores

livsstil set i forhold til de mennesker, vi sammenligner os med.

”Vores type af forbrug er med til at signalere vores sociale identitet. På den måde er forbrugsmønstre med til at afgrænse sociale grupper i forhold til andre,” siger forskeren Turf Böcker Jakobsen.
Du kan læse en mere dybdegående artikel fra videnskab.dk her på dette link .

Vores relation til omverden er påvirket af vores evne til at få eller gøre de samme ting som vores venner og bekendte. En del af vores forbrug er således ikke impulshandlinger men socialt motiveret handlinger, der driver os til at forsøge at leve op til vores egen opfattede standard.

Omsat til praktik kan man spørge sig selv, hvor meget man køber for sin egen skyld og hvor meget – når man skal være helt ærlig – er en unødvendig iscenesættelse af sig selv. Derfor kunne en overvejelse være at skære sidstnævnte væk og fokusere på det, der giver ægte værdi for én selv og ens nærmeste.

Jeg mindes et relevant citat: ”Vi køber ting, vi ikke har brug for, for penge vi ikke har for at imponere mennesker, som ikke er vores venner.”

Tankevækkende eller hvad synes du?

Medierne rapporterer nærmest ugentligt om store milliardkonkurser, men for en del private investorer med almindelig lønindkomst kan konkursen også blive en realitet.

De store ændringer på de finansielle markeder betyder store problemer for mange af de investorer, der har været aktive helt eller delvist med bankens penge. Problemerne opstår, når investeringsaktiverne falder i værdi, finansieringsrenten stiger, og vil banken have mere sikkerhed og indbetalinger til dækning af renteudgifterne.

Afhængig af investeringens størrelse og investorernes øvrige økonomi kan dette give alvorlige udfordringer. Generelt er det min erfaring, at bankerne er fleksible, hvis man kan dokumentere, at man har styr på sin økonomi, og har en realistisk plan for tilbagebetaling af gæld.

Indhold og præsentation af ens økonomi er derfor et afgørende punkt!

Hvis banken eller andre kreditorer vurderer, at man ikke kan betale sin gæld tilbage, bliver man erklæret konkurs. Domstolenes beskrivelse lyder: “For at en skyldner – en person eller et selskab – kan erklæres konkurs, er det en betingelse, at skyldneren er insolvent. Man er insolvent, hvis man ikke kan betale sin gæld til tiden, og betalingsvanskelighederne ikke kun er midlertidige.” Læs mere her: http://www.domstol.dk/saadangoerdu/erhverv/konkurs/Pages/default.aspx

Det praktiske forløb for en konkurs er:

1. Der indgives konkursbegæring til skifteretten.
2. Skifteretten afsiger konkursdekret.
3. Man fratages råderetten over alle sine aktiver (med undtagelse af de absolut mest livsnødvendige).
4. Man anmeldes til RKI og alle bank- og kreditkort inddrages.
5. Ens post spærres, så kurator kan kontrollere al post.
6. Evt. arv eller gevinster går i konkursboet (lønindkomst går ikke i konkursboet).
7. Efter 2-3 år er bobehandlingen færdig, og man kan opnå gældssanering.
8. Gennem de efterfølgende 3 år gældssaneringen kører, skal al indtægt, der dækker mere end en beskeden livsførelse, afleveres til konkursboet.
9. Herefter er man gældfri og kan starte forfra.

En konkurs er ekstremt hård både økonomisk og mentalt, og det vil ufravigeligt være en enorm belastning for ens privatliv.

Mange konkurser kan undgås helt! Det kræver, at man handler tidligt og styrer sin økonomi. Og helt afgørende er det, at man får økonomisk og juridisk rådgivning så tidligt som muligt. Det kan være dyrt at bruge rådgivere, men det kan hurtigt blive meget dyrere at lade være, hvis konkursen bliver en realitet.